כיצד לתכנן עלויות טיפול רפואי פרישה


תוכנית רדיו בנושא פנסיה וייעוץ פנסיוני 1/2 (Jul 2019).



כיצד לתכנן עבור עלויות טיפול רפואי פרישה

איך אתה חשבון עבור עלויות הבריאות בתכנון הפרישה שלך? אם אתה כמו רוב, אתה underestimating אלה הוצאות.

למרות Medicare חלק א, אשר מכסה רמה מסוימת של אשפוז, הוא חופשי (בהנחה שאתה עובד ב U. S מספיק זמן כדי להעפיל), את רוב הכיסוי Medicare אינה חופשית. תשלם פרמיות עבור Medicare חלק ב ', וכן עבור ביטוח משלים או תוכניות מרשם.

בנוסף, יהיה לך מחוץ לכיס עלויות.

כאשר אתה גורם זה כל זה מוערך מדיקייר יכסה רק על 50-60 אחוזים של הצרכים הבריאותיים שלך. בנוסף, עם הזמן, פרמיות עלויות מחוץ לכיס יעלו.

איך אנשים לשכוח על עלויות בריאות הציבור בתקציב שלהם

רבים פורשים הקרובה, ואנשים מתכוננים המעבר מחוץ לכוח העבודה, לשכוח את התקציב עבור שירותי הבריאות כאשר הם מעריכים את ההוצאות שלהם פרישה. למה? המעסיק שלהם הוא לעתים קרובות להרים את רוב הכרטיסייה (בדרך כלל על 75 אחוזים) ואת העלות הנותרת (הממוצע הוא כ 25 אחוז) יוצא המשכורת שלהם. הם חושבים שהם צריכים את אותה כמות של לשלם הביתה לשלם כי יש להם כרגע - אבל הם שוכחים כי הם יהיו עכשיו אחראי לשלם את דמי הביטוח הרפואי שלהם בנוסף את העלויות של כיס.

איזה סוגי פרמיות בריאות האם יש לך?

ישנם ארבעה סוגים של פרמיות ביטוח בריאות סביר להניח שיש לך פרישה:

  • Medicare חלק ב פרמיות
  • Medigap (המכונה ביטוח Medicare משלים) או Medicare Advantage Premium (המכונה חלק Medicare C)
  • כיסוי Medicare חלק D (כיסוי סמים)
  • פרמיות ביטוח לטווח ארוך

להלן פרטים על כל אחד מהפריטים הבאים:

  • Medicare חלק ב: בשנת 2016 זה פועל רק מעל 120 $ לחודש, אבל זה עולה כמו ההכנסה שלך עולה. אם אתה מרוויח יותר, תשלם יותר.
  • אם אתה רוצה ביטוח עבור עלויות שאינן מכוסות על ידי Medicare בסיסי תסתכל על קניית מדיניות מדיגאפ או תוכנית Medicare Advantage, כמו גם כיסוי תרופות מרשם.
  • אם יש לך מדיניות Medigap, זה לא יכול לכסות עלויות עבור שיניים, ראייה וטיפול עיניים, פוטנציאל לעזוב אותך עם כמה הוצאות גדולות, במיוחד עבור הצרכים שיניים.
  • אם יש לך מדיניות Medicare Advantage הכוללת שיניים, ראייה וטיפול עיניים, זה לא יכול לספק כיסוי אשפוז נוסף, פוטנציאל לעזוב אותך ואת המשפחה שלך עם שטר גדול צריך מחלה כרונית או חמורה לבוא יחד.
  • Medicare אינו מכסה את רוב עלויות הטיפול לטווח ארוך ייתכן שתיתקל. אם אתה רוצה להיות סמוך ובטוח יש לך כספים כדי לכסות את העלויות האלה, לשקול ביטוח סיעודי.

אז כמה כיסוי כזה ואת הקשורים בכיס עלויות להוסיף עד?

מה הסכום הכולל של עלויות טיפול רפואי אתה עלול לחוות?

לקבלת הערכה של עלויות הבריאות הנוכחיות והעתידיות שלך, נסה את המחיר המקוון למחיר הבריאות על ידי HVS Financial.

באמצעות מחשבון זה, אמרתי שאני גבר, בן 65, והוא העריך את סך כל הפרמיות ואת מחוץ לכיס עלויות בסביבות $ 4, 500 בשנה. כלומר, אם לא יש לשים על 375 $ לחודש לתוך התקציב שלך עבור עלויות הבריאות, אתה הולך למצוא את עצמך קצר על מזומנים.

סביר להניח כי עלויות הבריאות יגדלו בכפליים משיעורי האינפלציה, כלומר 10 שנות פרישה, אשר 375 דולר בחודש יהיו קרובים יותר ל -675 דולר בחודש (תוך שימוש בשיעור אינפלציה של 6%).

עבור זוג נשוי, אתה צריך להכפיל את המספרים האלה. אאוץ.

מה אתה יכול לעשות כדי להפחית את עלויות הבריאות עולה?

לאחרונה דיברתי עם דן McGrath, לשעבר עם HealthView Services, והוא הציע שלוש הצעות כדי לסייע בשליטה על עלויות הבריאות עולה.

1. שמור על בריאות

מי רוצה חיים ארוכים, לא בריאים? קח אחריות על הטיפול הרפואי שלך. לעשות מחקר. לשאול שאלות.

דן היה כמה הערות מסקרנות על להישאר בריאים. שני זה תקוע איתי:

  • קבל רופא שיניים טוב, וללכת לראות אותם כל שישה חודשים. מחלות לב וכלי דם מופיעה בחניכיים שלך קודם. רופא שיניים שמשלם תשומת לב עשוי להבחין במשהו זמן רב לפני שהרופא שלך עושה.
  • ללכת יחף. כן, יחפה.

2. ניהול מסים - ביעילות

דן יש גם הערות מתחשבות רבות על ניהול הפצות חשבון באופן יעיל מס.

עבור משלם המסים גבוה (עבור 2016 זה אומר רווקים עם הכנסה הצפויה של $ 85k או יותר, נשואים ב 170k $ או יותר), ככל שאתה עושה, גבוה יותר את Medicare חלק ב פרמיות ואת גבוה Medicare חלק D פרמיות. אם אתה עובד עם מתכנן מס טוב או מתכנן פרישה אתה יכול להשתמש ברעיונות הבאים כדי לנהל את הפצות יותר מס ביעילות, ואולי לשמור על הפרמיות שלך מ עולה כמה:

  • הפצות מחשבונות HSA, חשבונות רוט IRA או מהחיים ערך מזומנים פוליסות ביטוח לא לספור את הנוסחה הקובעת את הסכום הסופי של Medicare חלק ב פרמיות. הכנסות משכנתא הפוכה לא נחשב גם.
  • כסף שנלקח מחשבונות פרישה מסורתית יכול לעיתים לקזז עם הוצאות רפואיות הניתנות לניכוי.
  • מאז Roth IRA משיכות לא לספור את הנוסחה שעשויים להגדיל את פרמייר חלק ב 'מדיקייר, אם יש לך יתרות גדולות ב- IRAs המסורתית כלומר, יהיה לך כמות משמעותית של הפצות המינימום הנדרש בגיל 70 ואילך, ו ייתכן שתרצה לשקול המרת חלק IRA שלך רוט לפני שתגיע לגיל 65. בפרט, אמר דן "רוט הוא כלי ההשקעה הגדול ביותר הידוע לאנשים". אני חייב להישאר אני מסכים איתו.

3. אל תיתפס תפסו את המשמר

עלויות הבריאות העולה הולכים להיות מציאות. הפוך את הפריט בתקציב שלך עבורם. אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם (לפני 65) הקפד להבין את העלות של נושאת משלך ביטוח בריאות פרמיות עד שתגיע Medicare גיל.