כיצד לסדר את החזר החוב שלך


זמן אמת עונה 1 | פרק 13 - עסק ביש: בעלי העסקים הקטנים מתרסקים (Jul 2019).



כיצד לקבוע עדיפות פירעון החוב שלך

תשלום החוב יכול להיות מסע ארוך תלוי כמה זה יש לך. זה מאוד קל לאבד מוטיבציה ולוותר, במיוחד כאשר יש לך מטרות פיננסיות אחרות מתחרות על המשאבים המוגבלים שלך. לכן זה כל כך חשוב ליצור תוכנית לשלם את זה.

עם זאת, גם זה יכול להיראות מדהים כאשר יש לך שישה חשבונות שונים אתה מנסה לשלם. למרבה המזל, ישנם כמה כללים של האגודל שיכולים לעזור לך לתעדף את החזר החוב שלך.

אבל קודם, בואו לקבל מידע החזר החוב שלך לפני שאנחנו נכנסים לתוכנית, כמו זה יעשה דברים הרבה יותר קל לארגן.

ארגון החוב שלך

ראשית הדברים הראשון, אתה צריך למצוא את המידע הבא על כל החוב שלך:

  • הסכום חייב (יתרה)
  • תשלום מינימלי
  • ריבית / אפר
  • תשלום תאריך יעד

מידע זה בדרך כלל ניתן למצוא את הדוחות שאתה מקבל בדואר או באינטרנט, כל עוד יש לך חשבון כדי לגשת אליהם.

אם אתה לא יכול למצוא את המידע הזה בקלות, ואז פשוט להתקשר החייב שלך ולבקש מהם את המידע. הם צריכים להיות מסוגלים לחפש את זה בשבילך.

שני החלקים הגדולים ביותר של מידע אנו מתמקדים לערב את האיזון ואת שיעורי הריבית, אז לפחות הקפד לקבל את שני אלה לפני שתמשיך. בעקבות תקציב במקום עשוי גם להקל על זה.

סדרי עדיפויות החוב שלך על ידי ריבית - שיטת מפולת החוב

שיטה זו ידועה בשם "חוב המפולת" השיטה, מתמטית, זה אחד זה יחסוך לך את רוב הכסף במהלך מסע החזר החוב שלך.

מה שאתה צריך לעשות הוא להזמין את החובות שלך מ הריבית הגבוהה ביותר לשיעור הריבית הנמוך ביותר.

על ידי התמקדות לשלם את החוב שלך עם הריבית הגבוהה ביותר הראשון , אתה חוסך יותר כסף כי הריבית כי צובר על החשבונות שלך יקטן. הריבית יכולה להיות גורם מאוד מגעיל בתוכנית החזר החוב שלך אם אתה לא זהיר.

לדוגמה, נניח שיש לך הלוואה של $ 10, 000 עם ריבית של 7%, ויש לך 5 שנים לשלם אותה. התשלום החודשי המינימלי שלך יהיה 198 $, אבל לא כל זה ילך התשלום לכיוון לשלם את היתרה.

במקום זאת, סביב $ 58 של התשלום הראשון שלך ילך לכיוון הריבית במקום. אאוץ. לעומת זאת, עם התשלום האחרון שלך, שבו רק $ 1 הולך לכיוון הריבית.

ביצוע תשלומים נוספים פירושו לקרוע את הריבית מהר יותר, כך שהתשלומים שלך יגיעו למנהל. עם זאת, שיטה זו נכשלת להתמקד השפעה פסיכולוגית החוב לעתים קרובות יש.

סדרי עדיפויות החוב שלך על ידי יתרת החוב - שיטת כדור שלג

מה אם אתה מזמין את החוב שלך מן הריבית הגבוהה ביותר הנמוכה ביותר ולמצוא כי החוב הריבית הגבוהה ביותר שלך היא גם אחד שאתה חייב ביותר על?זה אולי נראה מביס, ואתה אפילו לא התחלתי לתכנן עדיין.

אם זה מתברר כך, ואתה מסתכל על ההר שאתה לא חושב שאתה יכול להגיע עדיין - והם לא מתרגש להגיע - אז אתה יכול להיות טוב יותר עם שיטת כדור שלג החוב. במקום הריבית, אתה מתמקד לשלם את החוב עם האיזון הנמוך ביותר הראשון ולאחר מכן לעבוד את הדרך למעלה.

לא, אתה לא הולך לחסוך הרבה כסף ככה, אבל לצאת החוב הוא לעתים קרובות חוויה רגשית, לא חוויה הגיונית.

אתה צריך לבחור את השיטה מביאה לך את המוטיבציה ביותר לבעוט את החוב שלך על המדרכה. אם מקבל ניצחון קטן כל כך לעתים קרובות יותר מושך, אז את שיטת כדור שלג היא הדרך ללכת.

בואו ניקח מבט מקרוב על איך שיטות אלה החזר החוב לעבוד כמו שיש להם יותר כי עונה על העין.

Snowballing התשלומים שלך עבור מומנטום

עכשיו, ייתכן שאתה עושה את התשלומים המינימליים על החוב שלך, אבל זה לא הולך לאפשר לך להגיע לחופש החוב מהר מאוד. אם המטרה שלך היא להיות חוב חינם אז אתה יכול להתחיל לחיות את החיים ללא אזיקים, אז אתה רוצה להתחיל לשלם על החוב שלך. כך בדיוק פועלת שיטת כדור השלג. אומרים שיש לך 4 חובות:

  • כרטיס אשראי # 1: $ 5, 000 @ 12% ריבית
  • כרטיס אשראי # 2: $ 1, 000 @ 15% ריבית
  • סטודנט הלוואה: $ 14, 000 @ 4% ריבית < הלוואה אישית: $ 10, 000 @ 7% ריבית
  • עם שיטת כדור שלג החוב, היית להתמקד בכרטיס אשראי # 2 הראשון. לדוגמה, נניח שהתשלום המינימלי שלך הוא 20 ש"ח. אתה מחליט לשלם 100 $ לקראת זה תוך המשך לשלם את המינימום על כל החובות האחרים שלך.

אז אתה משלם סך של 120 $ לכיוון כרטיס אשראי # 2. לאחר שתשלם אותו, תעבור לכרטיס אשראי מס '1. נניח שהתשלום המינימלי עבור סכום זה הוא 60 ש"ח. אתה מגלגל את 120 $ היית משלם על כרטיס אשראי # 1 מעל, עבור סכום כולל של 180 $.

אחרי זה השתלם, אתה מתמקד ההלוואה האישי שלך, אשר היה תשלום מינימלי של 198 $. עם $ 180 היית משתמש כדי לשלם את כרטיס האשראי # 1, אתה יכול לשלם 378 $ לכיוון זה.

לאחר שילמת את ההלוואה אישי, זה הזמן להרוג את החוב הסופי שלך: ההלוואה סטודנט שלך. התשלום המינימלי על זה היה 260 $ - אבל יחד עם $ 378, אתה משלם $ 638 לכיוון זה.

עם דוגמה זו, זה צריך להיות קל לראות איך אתה "snowballing" התשלומים שלך יחד עושה השפעה גדולה יותר בכל פעם שאתה משלם חוב. אם אתה לא משתמש בשיטה זו והמשיך לשלם את המינימום על פני הלוח, זה ייקח לך הרבה יותר זמן לשלם את החוב שלך.

אתה פשוט משתמש במשאבים שיש לך בצורה טובה יותר. לשלם 100 $ במקום 20 $ על כרטיס אשראי # 2 אפילו לא הכרחי - אתה יכול לשלם רק את 20 $ ו snowball כי - אבל זה עוזר לך לקבל את החשיבה של תשלום נוסף על החוב שלך.

אתה יכול להשתמש באותו עיקרון עבור שיטת מפולת, אבל הסדר שבו אתה משלם את החובות שלך יהיה שונה.

שיטת פתית השלג החוב

אפשרות נוספת יש לך להשתמש בשיטת פתית שלג החוב, ושיטה זו יכולה לשמש בשילוב עם כדור שלג או חוב חוב או שיטות.

כפי שאתה יכול לנחש את השם, "השלג" תשלומים רק אומר ביצוע תשלומים קטנים ככל האפשר.

נניח שאתה מוצא 5 $ בחדר הכושר, או עמית לעבודה שלך נותן לך 10 $ עבור הארוחה שקנית לפני חודשים (שכחתם), או שאתה מקבל 50 $ מקרוב עבור יום ההולדת שלך.

בכל המקרים האלה, קיבלתם רוחות קטנות של כסף - זה כסף שלא ציפית לו ולא היוו בחשבון את התקציב שלך.

מאז זה "נמצא" כסף או "תוספת" כסף, זה הולך ישר החוב שלך. אתה יכול לחיות בלי זה, אז למה לא לשים אותו לכיוון שלך # 1 המטרה של לצאת החוב?

אתה יכול גם לבחור תשלומים פתית שלג בכל פעם שיש לך כסף נוסף בתקציב שלך. לדוגמה, נניח שאתה בילה רק 20 $ על הגז השבוע, לעומת 40 $ הרגיל שלך. שלח כי 20 $ נוספים כלפי החוב שלך.

לבסוף, אתה יכול להשתמש בשיטה זו אם אתה מקבל תשלום על לוח זמנים לא סדיר. אולי אתה פרילנסר או שאתה מקבל תשלום על עמלה, ואתה לא יכול תזרים מזומנים גדול, תשלום חד פעמי נוסף. נסו לשלוח תשלומים קטנים יותר כלפי החוב שלך בכל פעם שאתה מבלה פחות ממה שחשבת שתעשה. או, בתור פרילנסר, לקחת 5% החוצה בכל פעם הלקוח משלם לך לשים אותו כלפי החוב שלך.

שיטה זו עשויה להיראות לא יעיל בהתחלה, אבל כמויות קטנות להוסיף. אם אתה משלם 20 $ תוספת כל שבוע, זה תוספת של $ 100 ששילמת את החוב שלך! בנוסף, אתה מקבל את היתרון של תחושה כאילו אתה עושה התקדמות מספר פעמים במהלך החודש, בכל פעם שאתה לתזמן תשלום.

כיצד עליך לבחור לתעדף?

אף אחת מהשיטות לא נכונה או לא נכונה. כמו עם הרבה דברים האוצר האישי, זה לגמרי תלוי בך איזו שיטה אתה בוחר.

מה שחשוב הוא שאתה משלם את החוב ואת התקדמות על כך. לשלם את החוב מקרב אותך אל המטרות הפיננסיות האחרות שלך, ואת הכסף שלך סוף סוף הופך שלך. יהיה לך שקט נפשי כי אתה כבר לא חייב לאף אחד.

אתה גם לא בהכרח צריך לבחור בין שתי השיטות. אתה יכול לנסות את שיטת כדור שלג, ואם אתה מוצא את זה לא מניע, לעבור לשיטת המפולת. התוכנית שלך לא צריך להיות מוגדר אבן. הדבר החשוב יותר הוא שאתה מתמקד לשלם את החוב שלך.

אל תשכחו תקציב עבור תשלומים

כפי שאתה צריך תקציב לחיסכון, אתה צריך גם תקציב עבור תשלומים החוב הנוסף, במיוחד אם אתה רגיל לשלם את המינימום.

סרוק את התקציב שלך ובדוק אם יש מקומות שאליהם תוכל לקחת באופן זמני. אולי אתה יכול ללכת בלי לאכול בחוץ במשך חודש, ולהשתמש $ 50 שהוקצו לך את זה כלפי החוב. או אולי אתה יכול לבטל את הכבלים ולהתחיל לשלוח 150 $ כלפי החוב שלך.

להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם, ולוודא שזה בחשבון את התקציב שלך. אתה לא רוצה תקציב רק עבור תשלומי המינימום ולאחר מכן להשתמש בכל מה שנשאר בסוף החודש לכיוון החוב שלך, כי אתה בסופו של דבר ההוצאות כי הכסף. חשבון עבור תשלומים נוספים מראש אז אתה לא מתפתה להוציא את הכסף על כל דבר אחר.

אם אתה לא מרגיש נפעם על האפשרות של קיצוץ על כמה דברים, לזכור כי זה זמני. אתה תמיד יכול להתחיל מהומה בצד להרוויח יותר כסף בצד אם אתה מעדיף לשמור את ההוצאות שלך אותו, ולשלוח את כל הכסף הנוסף שאתה עושה כלפי החוב.

מה אם אין לך עוד כסף, ואת תשלומי החוב שלך הם crippling? התקשר האשראי שלך ולשאול אותם אם יש דרך לעבד תשלום נמוך יותר להתחיל עם, עד שאתה יכול להרוויח המומנטום ואולי להרוויח יותר. רק להיות זהיר של חברות ניהול החוב המציע שירות זה תמורת תשלום.

עם קצת הארגון, חריצות, התמדה, אתה תהיה החוב חינם בקרוב.